Tem uma situação que a gente aqui da Anubis já viu acontecer mais de uma vez: o cliente fica sem indenização justamente quando mais precisava. Não por falta de cobertura, mas porque as informações da apólice não batiam com a realidade do sinistro.
Parece injusto. Mas a verdade é que o questionário de avaliação de risco existe para proteger o segurado tanto quanto para proteger a seguradora. E quando alguém tenta burlar esse processo, é sempre o segurado quem sai perdendo no fim.
Para compreender por que o questionário importa tanto, vale entender o papel de uma seguradora.
De forma simples, seguradoras existem para fazer a gestão do risco de um grupo de pessoas. No Seguro Auto, todos os clientes pagam sua mensalidade, e quando alguém tem um sinistro, a seguradora paga a indenização com os recursos desse fundo coletivo.
No Seguro de Vida, o mesmo princípio se aplica: as mensalidades de todos sustentam o pagamento das indenizações de quem precisa. No Plano de Saúde, todos contribuem para que qualquer um possa ser atendido quando necessário.
Esse modelo só funciona quando os dados que entram no sistema são verdadeiros. Quando alguém mente no questionário, está distorcendo a conta de risco de todo o grupo, o que pode encarecer o seguro de outras pessoas e criar um buraco no sistema que prejudica a todos.
Com o avanço da tecnologia e o uso de grandes volumes de dados, as seguradoras conseguiram identificar padrões estatísticos de risco com muito mais precisão.
Você já se perguntou por que o seguro de carro para um jovem de 18 anos é muito mais caro do que para um motorista de 40? Ou por que fumantes pagam mais caro no Seguro de Vida? Ou por que CEP importa tanto na cotação de um seguro?
Tudo isso vem dos dados. E o questionário de avaliação de risco é a ferramenta que coleta essas informações para calcular, com maior precisão, o preço justo para cada perfil.
Quanto mais verdadeiro for o preenchimento, mais justo será o preço. E mais segura será a sua cobertura.
Para seguros de carro e moto, as perguntas de avaliação de risco incluem:
Sobre o veículo e onde ele fica:
Sobre o uso do veículo:
Sobre os condutores:
Cada uma dessas respostas tem impacto real no cálculo do risco. Não são perguntas de enfeite.
No Plano de Saúde e no Seguro de Vida, o equivalente ao questionário de risco é a Declaração de Saúde. Ela serve para que a operadora ou seguradora identifique doenças ou lesões preexistentes antes de fechar o contrato.
Com base nessas respostas, a empresa pode aceitar o cliente sem restrições, aplicar uma Cobertura Parcial Temporária (CPT) por até 24 meses para determinadas condições, ou propor um agravo, que é um acréscimo no valor da mensalidade em troca de cobertura imediata sem restrições.
Omitir condições de saúde na Declaração é um risco enorme. Se a seguradora ou operadora descobrir a omissão no momento do sinistro, a indenização pode ser negada integralmente.
Aqui na Anubis, já acompanhamos situações em que clientes tentaram manipular informações para pagar menos. As mais comuns são:
No Seguro Auto: usar o CEP de um familiar que mora em bairro com menor índice de roubo para que a cotação saia mais barata, ou não incluir na apólice o filho que usa o carro para ir à faculdade.
No Seguro de Vida e Plano de Saúde: omitir doenças preexistentes, não declarar uso contínuo de medicamentos ou esconder diagnósticos anteriores.
Em todos esses casos, o problema não aparece na hora da contratação. Aparece no pior momento possível: quando você precisa acionar o seguro.
As seguradoras realizam perícias em casos de sinistro. Se for identificado que as informações da apólice não correspondem à realidade, a indenização pode ser negada e o contrato pode ser cancelado por má-fé. Você pagou durante meses ou anos e ficou sem nada na hora que mais precisava.
Existe uma lógica clara aqui que vale reforçar.
O questionário de avaliação de risco não existe para punir ninguém. Existe para precificar o produto de forma justa, de acordo com o risco real de cada perfil. Quando você informa um CEP mais seguro do que o real, pode até pagar menos na mensalidade, mas estará descoberto se o sinistro acontecer onde o carro realmente fica.
Quando você omite uma doença preexistente para evitar um agravo, pode até economizar por alguns meses, mas a cobertura que você está pagando não vai funcionar justamente para a condição que você precisava esconder.
A honestidade no preenchimento não é um favor que você faz à seguradora. É uma proteção que você garante para si mesmo.
A Anubis é firme nesse ponto: não orientamos e não aceitamos que clientes utilizem informações que fogem da realidade nos questionários de avaliação de risco.
Já chegamos a recusar cotações de clientes que insistiam em usar dados que não correspondiam à sua situação real. Não porque queremos perder negócio, mas porque sabemos exatamente o que acontece quando um sinistro é negado por fraude na apólice.
Nosso papel é que você tenha a proteção certa, que funcione quando precisar.
A Anubis Corretora tem mais de 20 anos atendendo clientes em Salvador e em todo o Brasil, com transparência e orientação técnica em cada etapa da contratação.
Se você tem dúvidas sobre como preencher corretamente um questionário de risco, sobre as coberturas que fazem sentido para o seu perfil ou sobre como escolher o melhor seguro ou plano de saúde para a sua realidade, a gente está aqui.
A consultoria é gratuita, sem compromisso e sem pressão.
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