Todo ano a mesma situação. O boleto do plano de saúde chega com um valor diferente, às vezes bem acima do esperado, e a dúvida bate: por que está tão caro? Isso é normal? Tem como diminuir?
A resposta curta é sim, os reajustes de plano de saúde tendem a ser elevados, e existe uma lógica por trás disso que vale muito a pena entender. Não porque você vai conseguir mudar o percentual, mas porque vai saber se o seu plano está dentro da realidade do mercado e quais as suas opções quando ele sair do controle.
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O plano de saúde não reajusta por capricho da operadora. Existem três fatores principais que determinam os preços e os reajustes, e todos eles têm lógica técnica por trás.
Sinistro é qualquer evento gerado através do plano de saúde, desde um exame simples de sangue até a cirurgia mais complexa. Tudo que é realizado pelo plano tem um custo. A soma de todos esses custos forma a sinistralidade.
A lógica é direta: quanto maior a sinistralidade de uma carteira, maiores serão os preços e os reajustes. Para as operadoras, um contrato saudável é aquele com sinistralidade de até 70%. Ou seja, a cada R$ 100,00 pagos em mensalidade, no máximo R$ 70,00 deveriam ser gastos em procedimentos médicos. Quando esse equilíbrio se rompe, o reajuste sobe.
O VCMH é o dado que mede quanto variaram os custos médico-hospitalares em um período de 12 meses. É, na prática, a inflação específica do setor de saúde, e historicamente ela é maior do que a inflação geral da economia.
Cada nova tecnologia incorporada à medicina, como robótica cirúrgica, terapias avançadas e medicamentos de alto custo, aumenta o VCMH e, por consequência, pressiona os reajustes para cima. Cada operadora tem seu próprio VCMH, calculado com base nos custos da sua carteira específica.
São os custos de operação da própria empresa: funcionários, sistemas, infraestrutura e gestão. É o fator que menos pesa na conta final, mas que também compõe o preço do plano.
A fórmula que embasa o cálculo combina sinistralidade, inflação médica e inflação geral:
(0,8 x VCMH + 0,2 x IPCA) x Sinistralidade / 70
Essa equação corrige a sinistralidade do período e atualiza o preço considerando tanto a inflação do setor de saúde quanto a inflação geral da economia. O resultado serve como base técnica para o reajuste, mas não necessariamente é o percentual final aplicado, especialmente em contratos empresariais, onde existe margem para negociação.
O reajuste dos planos individuais é definido anualmente pela ANS e aplicado de forma única para toda a carteira nacional. É o mais previsível e historicamente o mais baixo de todas as modalidades.
O índice é publicado pela ANS e aplicado em maio de cada ano. Em 2022, por exemplo, o reajuste foi de 15,5%, o maior da história dos planos individuais. Em 2025, o índice autorizado pela ANS foi de 6,91%.
Mesmo nos anos de reajuste mais expressivo, o plano individual tende a ser mais estável no longo prazo do que as outras modalidades, justamente por estar sob regulação direta da ANS.
Essa é a modalidade com os reajustes mais agressivos do mercado, e a Anubis sempre alerta sobre isso antes de qualquer contratação.
O reajuste é calculado com base na sinistralidade do grupo e negociado entre a administradora responsável pelo contrato e a operadora. Não existe regulação da ANS sobre o percentual final, o que abre espaço para reajustes muito acima da inflação.
Um detalhe que pouca gente conhece e que pode fazer uma diferença enorme: a data de aniversário do contrato. Se você entrar em um plano por adesão cujo aniversário acontece no mês seguinte, pode ser surpreendido com um reajuste de 20% ou 30% logo no início. Verificar essa data antes de contratar é obrigatório, e a Anubis faz isso em todo processo de consultoria.
Os planos empresariais são segmentados em dois grupos com regras distintas:
Contratos de 3 a 29 vidas (PME): o reajuste é calculado com base na sinistralidade de toda a carteira da operadora nesse segmento. Todos os contratos desse porte recebem o mesmo percentual de reajuste no aniversário.
Contratos acima de 30 vidas: o reajuste é calculado especificamente para aquele contrato, considerando a sinistralidade e as despesas da empresa específica. Isso significa que uma empresa com equipe jovem e poucos atendimentos pode conseguir um reajuste menor do que a média do mercado.
Vale ressaltar que o cálculo técnico serve como base, mas não é o reajuste final necessariamente. Existe espaço para negociação, e operadoras que querem reter bons contratos frequentemente aceitam percentuais abaixo do calculado. A Anubis conduz essa negociação para os clientes empresariais.
Além do reajuste anual, existe o reajuste por mudança de faixa etária, que acontece quando o beneficiário completa a idade que o move para a próxima faixa. As faixas definidas pela ANS são:
Se você tem 28 anos e está prestes a completar 29, fique atento: você está prestes a mudar de faixa etária, e o preço do seu plano vai aumentar no aniversário seguinte. O mesmo vale para quem está pensando em contratar e está próximo de uma virada de faixa, pois contratar antes pode representar uma economia real por vários anos.
Existe também um limite legal importante: o valor da última faixa, a partir de 59 anos, não pode ser mais de 6 vezes superior ao valor da faixa de 0 a 18 anos. Após atingir a faixa dos 59 anos, não há mais reajuste por idade, apenas o reajuste anual regular.
Você não controla o percentual de reajuste da operadora, mas pode influenciar alguns fatores:
Uso consciente do plano: a sinistralidade é o principal motor do reajuste. Usar o plano com racionalidade, sem exageros em consultas e exames desnecessários, contribui para o equilíbrio da carteira.
Plano com coparticipação: a coparticipação reduz a mensalidade e estimula o uso mais consciente dos serviços. Muitas empresas adotam esse modelo justamente para conter a sinistralidade e negociar reajustes menores no aniversário do contrato.
Portabilidade: se o reajuste do seu plano atual ficou inviável, a portabilidade permite migrar para outra operadora sem cumprir novas carências, desde que você já tenha mais de 24 meses no plano atual. A Anubis orienta esse processo de ponta a ponta.
Avaliação antes de cada reajuste: a Anubis oferece diagnóstico gratuito para clientes que querem saber se o valor que pagam está dentro da realidade do mercado ou se existe uma opção melhor disponível.
A história do reajuste de um plano de saúde precisa entrar na análise desde a hora da contratação, não apenas depois que o problema aparece. A Anubis considera essa variável antes de qualquer recomendação.
Para pessoas físicas de 0 a 58 anos, o plano individual oferece a maior estabilidade de reajuste do mercado, regulado pela ANS. Em Salvador, as opções são Promédica e Hapvida, com perfis e redes distintas.
Planos Completos (linha Select): cobertura total com reajuste regulado e previsível.
Planos Ambulatoriais (Hapvida e Boa Saúde): menor custo e cobertura para o dia a dia em Salvador e Lauro de Freitas.
Para empresas com 3 a 29 vidas, o reajuste é calculado para toda a carteira PME da operadora, com espaço para negociação. As carências variam:
É a última opção da Anubis justamente por ter o histórico de reajustes mais alto do mercado. Quando é o único caminho disponível, a Anubis recomenda a SulAmérica via Qualicorp e Extramed, com atenção especial à data de aniversário do contrato antes da adesão.
A Anubis Seguros faz diagnóstico gratuito para quem quer saber se está pagando um valor justo pelo plano atual ou se existe uma opção melhor disponível no mercado.
A gente compara o que você tem com o que existe, considera a sua faixa etária, o histórico de reajuste da operadora e indica o caminho mais inteligente para a sua situação.
A consultoria é gratuita, o atendimento é feito por pessoas de verdade e nossa remuneração vem das operadoras, nunca de você.
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